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成都银行作为城商行“优等生”，若继续对锦程消金放任不管，这块稀缺的消金牌照或将持续边缘化，最终沦为“被遗忘的角落”。
文/财经观察者
在消费金融行业强监管与马太效应加剧的双重背景下，持牌机构本应依托股东优势稳健前行。然而，作为全国首批、中西部首家消费金融公司，四川锦程消费金融有限责任公司（简称“锦程消金”）却陷入合规失控、业绩暴跌、不良高企的三重困境。尽管背靠连续八年营收净利双增的城商行“优等生”成都银行，锦程消金却逐渐沦为行业里的“问题机构”，与同业差距持续拉大，发展前景蒙上阴影。
业绩断崖式下滑，与母行同业反差刺眼
成都银行的稳健表现，在城商行中稳居第一梯队。2025年，成都银行实现营业收入236.03亿元，同比增长2.70%；归母净利润132.83亿元，同比增幅3.31%，总资产达1.40万亿元，不良率仅0.68%，拨备覆盖率高达426.17%，资本实力与风控能力表现亮眼。
反观参股近40%的锦程消金，业绩表现却持续拉胯。2025年，锦程消金总资产仅198.26亿元，净资产26.46亿元；全年营业收入11.76亿元，净利润1.58亿元，净利润同比大幅下滑23.67%。这一数据创下近年新低，与行业增长大势背道而驰。
横向对比头部城商行系消金机构，差距更为悬殊。2025年末，南银法巴消金资产总额达590.86亿元，净利润5.06亿元；宁银消金总资产突破700亿元；杭银消金净利润更是高达7.24亿元，位居行业第四。而锦程消金的资产规模不足南银法巴的三分之一、宁银消金的28%，净利润仅为杭银消金的22%、南银法巴的31%。更关键的是，其余四家机构均保持净利润正向增长，唯有锦程消金陷入持续下滑，行业边缘化趋势明显。
回溯过往，锦程消金的业绩颓势早已显现。2021年至2023年，其净利润分别为2.51亿、2.56亿和2.61亿，增长近乎停滞。2024年上半年，营收同比下降3.71%，净利润更是暴跌49.62%，盈利“腰斩” 。业绩持续疲软的背后，是资产结构失衡与风控能力不足的深层隐患。
不良资产处置遇阻，高折扣拍卖无人问津
锦程消金长期重点布局线下房抵贷业务，这类资产占比偏高，成为拖累业绩的重要包袱。由于风控体系薄弱、贷后管理松散，房抵贷不良率持续攀升，且处置难度极大。
截至2025年2月，阿里拍卖平台上，锦程消金的个人抵押债权转让信息多达28069条。为加速出清不良，部分债权以本息0.5折的“骨折价”挂牌，即便如此，仍多次出现流拍，围观者众、出价者寥寥，资产回收率堪忧。这类房抵贷资产难以通过银登网批量打包转让，只能逐笔挂网处置，耗时耗力且效果极差，大量不良资产积压，进一步侵蚀公司利润。
不良高企的同时，锦程消金的资本实力也难以支撑业务发展。其注册资本长期为4.2亿元，未达到《消费金融公司管理办法》10亿元的最低限额 。2022年，成都银行曾推动锦程消金增资扩股，却因无人认购而搁浅 。2025年初，增资项目再度遭遇“6000余人围观、0次出价”的尴尬，市场对其发展前景的疑虑可见一斑。尽管2026年3月注册资本增至10亿元，但资本补充滞后、市场信心不足，已严重制约其业务扩张与风险抵御能力。
合规处罚接连不断，催收乱象触碰监管红线
业绩与不良之外，锦程消金的合规管理更是全面失守，多次因违规操作被监管处罚，合规风险居高不下 。
2024年12月，国家金融监督管理总局四川监管局对锦程消金开出罚单，因部分贷款业务违规收取息费、与第三方平台信贷合作业务不审慎、贷后管理不到位导致贷款被挪用三项违规，罚款75万元；时任副总经理陈炳国被警告并罚款12万元 。这并非个例，2020年6月，其曾因贷后管理不到位被罚40万元；2022年，又因征信管理违规被罚22.6万元，合规问题屡教不改 。
合规失守在催收环节体现得最为淋漓尽致。2026年4月下旬，黑猫投诉平台集中爆发大量针对锦程消金的催收投诉，直指其委托的第三方催收机构存在电话恐吓、违规联系第三方、无资质上门骚扰等恶劣行为，甚至波及未成年人 。
4月26日，有用户投诉称，其配偶办理锦程消金房产抵押贷款，自己虽签字却被隐瞒资金用途，资金未用于家庭生活。后续，第三方催收人员使用私人手机号，在未提前告知、未出示证件及授权文件的情况下，擅自上门骚扰，当时家中仅有投诉人与未成年孩子，催收人员留下纸条，造成严重心理恐慌 。
次日，另一用户投诉，2024年12月办理贷款后因身体原因申请协商还款，却在2026年4月20日至24日遭遇持续电话骚扰与恐吓，且在本人未失联的情况下，催收人员擅自联系其亲友，严重侵犯个人隐私 。类似投诉中，“骚扰”“威胁”“爆通讯录”等关键词高频出现，充分暴露锦程消金对催收业务的管理失控 。
根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，恐吓威胁、违规联系第三方、骚扰未成年人及无关人员均属明确禁止行为 。锦程消金对第三方催收机构“重结果、轻过程”，缺乏全流程监管，不仅践踏消费者权益，更让持牌机构合规形象蒙羞，面临监管重罚与信誉崩塌的双重风险 。
同业突围路径清晰，锦程消金差距持续拉大
同样依托头部城商行，南银法巴、宁银消金、杭银消金、苏银凯基等机构均实现快速发展，其突围路径与锦程消金形成鲜明对比。
南银法巴在南京银行67%控股、60亿元注册资本支撑下，搭建线上线下融合获客体系，积极出清不良，2025年净利润同比大增67%。宁银消金被宁波银行94.17%控股后，增资至36亿元，盘活存量资产、完善风控体系，2025年上半年净利润同比增长26%。杭银消金打造“信用大脑BRAINS”数智风控体系，科技赋能成效显著，净利润稳居行业前列。最年轻的苏银凯基注册资本达47.3亿元，依托江苏银行支持，借助合作方技术生态，快速扩张，2025年上半年净利润已达3.80亿元。
反观锦程消金，母行成都银行虽为第一大股东，持股39.99%，但长期缺乏实质性战略支持与资源投入。相比南京银行、宁波银行对消金子公司的高比例控股与深度赋能，成都银行对锦程消金更像“财务投资”，放任其“单打独斗”。资本补充滞后、科技投入不足、风控体系薄弱、合规管理松散，多重短板叠加，导致锦程消金在行业竞争中节节败退。
新掌门临危受命，破局之路困难重重
在合规危机与业绩困境叠加之际，锦程消金迎来管理层调整，新任董事长李婉容正式到任，管理层处于过渡阶段。新团队能否扭转局面，关键在于补齐三大核心短板。
首先，需推动母行成都银行加大战略支持，通过增资扩股、资源倾斜等方式补充资本，明确发展定位，重建市场信心。其次，必须彻底整改催收流程，建立第三方催收机构全流程监管机制，严惩违规行为，坚守合规底线，挽回消费者信任。最后，优化资产结构，收缩高风险房抵贷业务，借鉴同业不良处置经验，强化风控体系建设，培育可持续盈利增长点。
消费金融行业已进入合规化、精细化发展新阶段，持牌机构唯有坚守合规底线、强化内部管理、依托股东资源实现差异化发展，才能站稳脚跟。成都银行作为城商行“优等生”，若继续对锦程消金放任不管，这块稀缺的消金牌照或将持续边缘化，最终沦为“被遗忘的角落”。而锦程消金的破局尝试广东股票配资开户，也将为同类银行系消金公司提供重要借鉴。
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